第三方支付分析（什么是第三方支付）

第三方支付（Third-Party Payment）

越来越频繁的出现在大众口中。我们每天的网购支付的款项几乎都使用了第三方支付通道，还有国内大多数零售外汇公司，在支付通道这块，几乎与第三方支付对接。

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。简单点说，它就是买家和卖家之间建立的一个中立的支付平台，为买卖双方提供资金代收代付，促进交易的完成。

自2010年6月开始，中国央行就开始对这些非银行的金融机构开始监管，要求这些第三方支付机构获得央行颁发的《支付业务许可证》（简称“支付牌照”或“第三方支付牌照”）。

从2011年到2015年间，央行一共分8批发出了270张支付牌照。这些牌照的有效期是5年，即每隔5年都要接受新一轮的审核。这几年下来，目前持有央行许可的支付牌照公司还有247家。

央行对第三方支付行业的划分

按照央行的划分，第三方支付行业分为互联网支付、商户收单和预付卡这三个大的类型：

●互联网支付，即我们常说的线上/网络支付。网络支付又分为两种：一种是面向个人的支付平台，比如我们熟知的支付宝、财付通、银联在线等等；另一种是面向企业提供的支付解决方案，这类支付平台有快钱、汇付天下等等。

●商户收单，基本对应的是线下支付：包括银联商务、拉卡拉、通联等等。我们在商场购物、或在便利店买食品时，刷卡使用的pos机可能就来自以上这些平台。

●预付卡：预付卡是以盈利为目的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。

国内第三方支付平台主流的有：银联商务、银联在线、支付宝、微信支付、财付通、智付支付、快钱等等，国外典型的有Paypal、Worldpay等。

第三方支付与外汇

今年8月份，国内多家第三方支付平台遭到央行集中罚款。其中，环迅支付IPS（讯付信息科技有限公司）被罚150万并没收违法所得28.5万。这家第三方平台是几年前最先一批拿到央行支付牌照的。消息称，环迅支付是因接入外汇平台而遭到投资者密集投诉。

在聚投诉平台上，有多则关于通过环迅支付投资外汇交易网站被骗的投诉信息。目前，随着地方交易场所的强力清理整顿，部分从业人员开始转向外汇交易，但这些外汇交易机构并未被监管层认可。

此前，因为IGOFX事件，导致国内外汇平台常用的第三方支付公司智付等数家暂停了业务，造成很多经纪商在支付通道上出现问题。9月初，智付电子支付有限公司因违反支付结算管理规定，被中国人民银行深圳市中心支行处以人民币90,000元罚款的行政处罚。

据支付圈消息，9月中旬，央行上海总部对7家支付机构进行罚款；8月份更是开出34张罚单。从处罚情况来看也可见央行的对于支付机构监管决心和态度，同时也能反应出支付行业存在问题具有普遍性。

央行去年就曾表态，原则上一段时间不再核发新牌照。专业人士认为，今年预计第三方支付行业会通过整合等手段逐步压缩到100家甚至更少。

央行出这些新政需留意

● 2016年8月央行给第一批支付业务资质续展时表示，一段时间内原则上不再批设新机构。

这使得支付牌照奇货可居。有些机构有意高价收购牌照，比如美团点评、小米、唯品会、恒大集团等。消息称，目前一个互联网支付和预付卡资质牌照（不含备付金）的价格为3.5亿元，如果有移动支付资质的话，起步价是5亿。

● 今年1月央行明令，客户备付金不属于支付机构的自有财产。央行要求第三方支付机构的客户备付金统一放入指定账户，由央行监管，支付机构不得挪用。

● 建立网联

网联和银联都由央行设立，负责的是完全不同的两个领域。网联全称为“非银行支付机构网络支付清算平台”，其实就相当于“第三方支付版的银联”，专门负责支付宝、财付通、微信支付等网络支付的清算。

网联成立的目的是：

1. 直接监管（第三方机构变相行使了央行才有的跨行清算职能，而网联使这种情况得以避免）；

2. 掌握具体交易和资金流动，制定金融监管和金融数据分析等；

3. 防止不法分子洗钱、套现等。

央行要求，第三方支付机构及银行要在2017年10月31日前完成网联平台和业务迁移相关准备工作。2018年6月30日后，第三方支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。