消费信贷分析（消费贷疯狂促销，利率低至3%）

“送您25天惠民贷免息券”“闪电贷7折利率折扣券自动到账”“享限时优惠月分期费率低至0.167%”……随着年内消费市场逐步复苏，各大银行的消费贷款也变着花样搞起“促销”。

各类红包、优惠券、打折券、免息券“你方唱罢我登场”，银行们在消费贷市场“内卷”起来，裹挟着贷款利率一路向下。

“怎么这么多银行在推销贷款呀？”有消费者在社交平台发问。

背后动因不难理解。刺激信贷需求、扩大信贷投放，助力扩内需、促消费。

搜狐财经统计数据显示，从上市银行半年报看，共有39家银行披露或可推算消费贷款数据，截至6月末，39家银行总规模4.21万亿元，较上年末增长4057.55亿元、增长10.67%。其中，22家上市银行上半年消费贷增速超过10%，成都银行最高、达388.06%；8家银行规模收窄。

“今年确实是比去年业务好做了一点，业务量也大了一点，会有人主动来问，去年基本没有。”在一国有行网点工作的杨楠（化名）对搜狐财经表示。

问及业务量增多的可能原因，杨楠认为，利率一直下调可能要占很大一部分原因。

消费贷“促销”忙

年利率3.6%较普遍

浦发银行最低可至3%

“连农行都在发传单，电话推销也接到了好多个，现在借钱来消费什么呢？”面对手机短信、推销电话的连番轰炸，有消费者不禁发问。

买车、装修、买家电、旅游、留学，消费贷的主要流向便是这些。近来，消费信贷支持政策持续加码，汽车、家电、家居等领域被反复提及。

“激情下单Model Y”，在申请通过总额20万、年利率3.6%的消费贷后，张安（化名）立刻提款支付尾款，激动地等待提车日的到来。

“是参考了很多朋友的建议，比对了很多家银行利率，最后才决定下来的。”张安分享道。

上半年，消费贷款市场竞争实在激烈，利率“底”一降再降。

据浦发银行公众号，其于8月推出浦闪贷“月月享”活动，其客户可以领取一张一年/三年期浦闪贷利率7.7折优惠券；另有每周100张浦闪贷一年期利率3%优惠券供该行浦闪贷授信签约客户领取。

邮储银行一分行也宣布举办“邮享贷”利率大酬宾活动，8月1日至9月30日活动期间年利率最低可至3.49%。

在各类社交平台上，晒出招行3.2%闪电贷利率券、3.5%利率贷到工行融易贷的消费者更是不在少数。

招行员工周霄（化名）向搜狐财经表示，3.2%闪电贷利率并不对所有客户开放，“要求很高”。具体来讲，需要客户为招行的“白名单客户”，即客户的信用记录良好且多任职于与银行有合作的大公司，此外还需要客户有500万以上的资产。

对于普通的工薪阶层，周霄表示“基本都是3.6%左右”。这也是当前多数银行的活动公示利率下限。

除较为直接的“折扣券”，还有银行做起了消费贷“团购”。

近日，江苏银行正举办“919财富节”活动，消费贷新客户“团购价”最低可达年息3.68%。有江苏银行信贷部门工作人员对搜狐财经表示，当前“团购”活动有两个，9人拼团成功则每人可享3.98%消费贷年息；19人拼团成功方可获得3.68%的贷款利率优惠。

据了解，“拼团”成员并不需要实际提款，仅完成测额即可。但“上车”并非易事，不仅需要“新户”身份，还需有足够良好的还款能力，“需要月税前收入2.5万”，该人员表示。“我们客户经理正在拼19人的，目前有两个人了。”

周霄向搜狐财经分享到，消费贷是他当前的主要绩效考核指标，一季度需新放款500万，合年度指标两千万元。

“通常一个人放款20万元，一季度有25个人就够了。如果房贷签得多就比较好完成，可以推销消费贷装修用，6、7月一周签一笔房贷都困难的时候，绩效也会完不成”，周霄坦言。

上半年消费贷规模分化成都银行半年大涨388%

在行业的激烈竞争下，上半年，上市银行消费贷规模出现明显分化，有银行规模增近四倍，也有银行半年少了百亿市场。

整体来看，上半年消费贷款市场增幅明显。央行数据显示，上半年，住户贷款新增2.80万亿元，同比多增5723亿元。住户贷款多增的主要原因是个人经营贷款和短期消费贷款有所多增；其中，个人短期消费贷款新增3009亿元。

据搜狐财经统计，42家A股上市银行中共有39家披露或可推算消费贷款数据，截至6月末，39家银行总规模4.21万亿元，较上年末增长4057.55亿元、增长10.67%。

其中，22家上市银行上半年消费贷增速超过10%，成都银行最高、达388.06%；8家银行规模收窄。

建行、招行、农行规模增量最多。截至6月末，建行消费贷款余额3688.02亿元、较上年末增长733.59亿元、增幅24.83%；招行消费贷款余额2723.51亿元，较年初增长701.26亿元、34.68%；农行消费贷余额2614.6亿元，较上年末增长677.14亿元、增幅34.95%。

“积极拓展新型消费领域场景”为建行、农行上半年消费贷规模增长的主要原因，其中建行将新能源汽车、装修列为新兴消费领域探索场景。

江苏银行、宁波银行等城商行消费贷规模始终领先。截至6月末，二者消费贷规模分别达2902.32亿元和2681.37亿元，较上年末分别增长5.82%和10.19%。

成都银行上半年在消费贷领域发力较猛，规模由上年末的20.31亿元大增至99.14亿元，增速高达388%。

在一季报业绩会上，成都银行管理层便曾表示，消费贷款业务必将成为该行零售业务的一个新的亮点，并表示将在业务合规和风险可控的前提下，采取按揭贷款和消费贷款并重，在业务部署上将同步的发力。

截至6月末，成都银行消费贷款不良率0.68%，上年末数据为3.04%。

降幅方面，上半年，平安银行“重点满足客户的信用消费融资需求”的新一贷业务出现波动。

至6月末，平安银行“新一贷”余额1531.38亿元，较上年末下降12.2%；不良率由1.27%升至1.45%。

杭州银行、光大银行消费贷半年降幅也在百亿以上。截至6月末，两行消费贷余额分别为541.91亿元、1978.1亿元；较上年末分别减少115.63亿元和106.32亿元。

未来，消费贷利率还有进一步下调空间吗？

周霄认为空间不大。

“降到3%以下就和存款利率相差不大了，怎么赚钱？”周霄回复道。