创业要先把自己逼到无路可退的“墙角”

在猎云网第20期创业公开课上，掌众金融创始人张敬华分享了自己从大学起的创业经历，并解读了互联网金融的核心，提出了“初期创业者先做微信再做App”的建议，以及给创业者的干货分享。

张敬华是互联网和金融背景出身，2008年与北航同学创办第三方移动支付平台“钱袋宝”，现已完成C轮融资，并计划在国内上市。2014年3月张敬华加入钱袋宝的孵化企业掌众金融担任CEO。前不久，闪电借款宣布获得神州付及国内著名投资人近千万美金投资。

创业者要先撅自己的“根”

张敬华的第一桶金是在大学时期和同学一起做计算机图书编写得到的百万人民币，之后便带着这些钱和三位同学合伙开了鸿鹄工作室，给其他公司客户做网站。工作室一度发展到60人的规模却在不到一年的时间内倒闭，还亏损了60多万。

现在回想起来，张敬华总结为当时视野窄，没有掌握好现金流的进度。虽然创业失败了但是这次的创业经历一直让张敬华引以为傲，“我们四个合伙人的感情没有伤，在最低谷时看到了对方的人品。”张敬华在创业公开课上用自己首次创业失败的经验告诫创业者们：

1、要学会找创业合伙人，与合伙人之间的股权不要均分，股权结构必须清晰，前期股权不要稀释太厉害。
2、必须要做自己能够把握的产品，不要在乎平台的大小。
3、不管再小的产品都要做自有品牌，创业者要对产品有控制力。
4、创业公司没办法追求公平，只要追求公正就可以。

基于此，在做闪电借款的项目时，张敬华只做自己能够把握的小额借贷，自己做大股东，和合伙人互相不参与投资。此外，更重要的是他首先就把自己逼到了墙角，“创业者要在其他人还没搞明白时就把自己逼到墙角，让市场的竞争对手进不来，先把自己的根撅了，不能让别人先爽起来。”

反应到闪电借款产品中，正常情况下保持着较低的借贷费用，在近期的一次活动中，公司更是将借款放贷实现了全部免费，核心就是把好的体验留给用户，张敬华表示，只要项目未来有变现的能力，现在就可以一分钱不收，“我给市场部定的目标是每天烧10万”。

建议初期创业者先做微信再做App

闪电借款是基于微信平台为用户提供个人之间万元以下的小额借贷，为什么先选择微信平台而不是先做App也是创业者们所好奇的问题。

张敬华认为闪电借款选择先做微信平台的原因有四点：一是App由于审核耗时长，做不到快速迭代；二是App的下载途径有限，而微信只需要关注公众号就可以；三是App的推广成本比较高，对创业者来说性价比不高；四是下载过程中用户的转化率低。基于这四个原因，张敬华建议初期的创业者可以先做微信。当然由于互联网金融对用户信任度的问题，闪电借款的App正在审核中，不久会正式上线。

P2P借贷中的风控一直是被极大关注的问题，闪电借款的微信平台在一定程度上也有优势。“微信一般都是朋友关系，做起风控来更容易”，张敬华认为以微信为依托恰恰有这样的优势，“物以类聚人以群分”，相对来说比较容易能看出来一个人的信用。通过微信开展风控会很有帮助，而且如果出现了坏账，微信朋友圈也会对债务人形成压力。

互联网金融的核心是能否持续获得优质债权

张敬华认为互联网金融的核心一是能否持续获得债权，二是要有好的债权。而风控并不是要消灭风险，是要控制风险。互联网金融本身不要定风控规则，做一个额度的限制，坏账率是必然存在的。“闪电借款现在的坏账率太低，5个亿的拆借总额却只有不到20万的坏账，我们准备把坏账率提高到1%”。张敬华表示，通过资金的流动性把收益挣回来才是关键。

P2P金融创业者跑路问题一直成为行业污点，张敬华也坦言目前整个行业口碑不好。“P2P和电商、O2O有固定模式不同，P2P金融最头疼的就是系统，只要系统不稳定，用户有问题就会打110说是诈骗”，张敬华还自嘲说已被请去喝茶很多次。

因此，在他看来互联网金融必须有强大的技术团队做支撑，他还强调研发团队在产品服务上必须保证平台安全、稳定以及用户体验三点。“平台做大后会发现很多用户体验上的问题，这一点研发团队必须十分注意不断改进提升。”张敬华还说到闪电借款之前由于用户体验上的一个小的疏忽流失掉了8万多用户，这一直是他遗憾的，因此他认为创业团队必须要有很强的调整能力，发现错误后快速调整。

最后谈到闪电借款的计划，张敬华表示，拿到钱之后要增加移动支付的能力，补强互联网大数据的分析能力，将小额闲散资金的应用场景更垂直化，做一个小而美的产品。

给创业者的三条干货分享

1、互联网公司有用户不管用，更重要的是要有铁杆粉丝，没有铁杆粉丝就没有未来，因此创业者应该更关心用户。

2、创业公司要找到一流的人才，找到那20％的牛人，还要给每个员工一个合适的位置。

3、不要害怕BAT的进入，因为BAT进入死的企业其实都是自己“作”死的。