这八大互联网金融商业模式，你都知道吗？

主流的大家应该都会提到吧，我讲下现在主流的8种吧：

一、股权投资（去中心化、大众化），常见的有众筹之类的。

据不完全统计，截至2016年4月底，全国各类型正常运营的众筹平台总计332家，其中非公开股权融资平台最多，与3月相比增加1家，达132家；其次是奖励众筹平台，与3月相比增加了4家，达116家；混合众筹平台为74家；公益众筹平台仍然为小众类型，与3月正常运营平台数相比减少2家，仅有10家。

2014年京东众筹融资规模为14031.4万元，已占据整个市场规模的31.6%。

京东众筹在3C、数码等领域有着长期的积累和稳定的客户群，发起优势明显，并为项目发起者提供从资金、生产、销售到营销、法律、审计等一些列服务，因此，融资规模占比最大。 

二、借贷模式（去中介、长尾、协同），主要还是p2p网贷等。

图：P2P网贷行业成交量走势

数据来源：中国P2P网贷行业2016年4月月报

数据显示，2016年4月份全国P2P网贷成交额1701.96亿，可比环比降0.32%，出现四连降；同比增长1.37倍。截至4月末,全国P2P网贷的贷款余额7165.7亿元，可比环比增长4.77%，并创历史新高。4月份全国P2P网贷平均综合利率9.35%,环比下降1.11个百分点,同比下降3.67个百分点,创历史新低。

截至4月末,中国互联网金融现代统计和风险监测预警系统风险池的风险预警平台3312家，环比减少17家。风险池名单减少,这是P2P网贷风险池建立四年来的第一次。

图：全国各省市网贷成交量

数据来源：中国P2P网贷行业2016年4月月报

图 ：2016年P2P网贷行业贷款余额走势

数据来源：中国P2P网贷行业2016年4月月报

从各省市的贷款余额分布看，北贷款余额地区集中分布在京、上海、广东、浙江、江苏这五个地区，贷款余额数与上月基本持平。这五个地区的累计贷款余额达到4988.89亿元，占全国贷款余额总量的比例为91.07%。

三、保险（C to B、碎片化） 

互联网金融保险主要指对网络虚拟财产进行投保，没有线下渠道，是服务互联网及相关产业的保险服务平台。现阶段做的好的不多。

2014年互联网保险累计实现保费收入858.9亿元，同比增长195%，而同期全国电子商务交易增速仅21.3%。从2011年到2014年，互联网渠道保费规模提升了26倍。

图：互联网保费收入（亿元）

数据来源：2014年互联网保险行业发展形势分析、安信证券研究中心

目前，中国保险的渗透率极低，大概是在5%左右，比一般发达国家水平要低很多。

图：互联网保费收入占比

数据来源：《2014年互联网保险行业发展形势分析》、安信证券研究中心

尽管互联网保险市场大，但我认为不好做。

四、支付（移动、入口化），支付宝、微信支付、京东钱包等等。

数据来源：艾瑞咨询

其中，手机银行交易规模保持了高速增长，市场规模达到32.8亿（2014年数据），同比增长157.1%；而在第三方支付市场，支付宝财付通占据了93%以上的市场份额。

五、征信（大数据）

我认为这块很不好做。需要核心数据，主要征信数据还是在央行手里。央行的征信中心尚未向非信贷机构开放。使得央行个人征信数据无法回流到央行征信中心。

蚂蚁金服、京东和陆金所等公司通过旗下小贷公司绕道获取征信数据。其他公司如果需要征信数据，只能靠用户提供账户信息。所谓的电商购买数据和社交数据在金融领域远比不上我知道你近期还了车贷和房贷的数据重要。

表：消费信用贷款场景下部分征信产品特征对比

数据来源：企鹅智酷

六、理财产品（移动、大众化）

这一块主要还是银行和巨头在做，现在开户已经及其便捷了，是人就可以去买个基金和股票了。

数据来源：2016-2021年中国互联网理财行业深度调研与发展前景分析报告

最后说一个近期一直在关注的吧，智能理财产品。这一块的话门槛很高，现阶段巨头也都没有去涉及这个领域，目前国内主要还是一些券商在弄，但也只是给自己弄，一直处在to B阶段。

七、数字货币模式

数字货币借助区块链和数字货币技术在清算和结算方面有着独特的优势，这种技术尤其在国际汇款时，能够降低费率和时间成本，传统汇款平台的交易成本为7.7%，数字货币的交易成本仅为1%。目前的跨国交易通常花费3天，但数字技术几乎可以实现实时转账。

所以，IMF首份数字货币报告称“它具有改变金融的潜力”。

图：数字货币公司地图

八、大数据金融服务平台模式

这种模式类似去哪儿这样的金融产品垂直搜索引擎，搜索平台把借款人和放款的中小银行及小贷机构在同一个平台实现匹配和链接，再通过广告或者佣金的方式获得营收。举个不太符合的案例，有点类似现在百度医疗的广告。国内对标的产品有国内的融360、好贷网、金融界理财等。海外典型案例OnDeck Capital也是类似，他的收入主要由利息收入、贷款销售收入以及其他收入三部分组成。

数据来源：On Deck Cap ital，兴业证券研究所

本文来自PMCAFF产品经理社区（www.pmcaff.com）